Emprunter à la retraite

« Emprunter à ton âge ? Tout le monde sait que les banques ne prêtent pas aux retraités ! »

Dans l’inconscient collectif, l’emprunt bancaire est un privilège réservé aux seuls actifs dans la force de l’âge et à l’espérance de vie encore conséquente. Les retraités seraient donc, de facto, privés de toute possibilité d’emprunter. Un mythe tenace qui tient bien plus de la croyance que de la réalité des faits. Libertaux by Predictis vous en dit plus.

Si l’accès au crédit s’avère plus complexe pour les séniors, cela est surtout dû à la baisse de revenus liée à l’arrêt de l’activité professionnelle. En effet, en passant à la retraite, tout actif voit ses revenus diminuer (entre 25 et 50%), ce qui impacte nécessairement sa capacité à emprunter. Autre facteur à considérer : le coût de l’assurance emprunteur, dont le montant grimpe naturellement avec les années. Pour cause : l’assureur partenaire de l’établissement bancaire anticipe la hausse des risques de mortalité liée à un âge avancé de l’emprunteur, qu’il répercute sur le coût de l’assurance.

Néanmoins, malgré des désavantages structurels liés à l’âge, le contexte de marché tient également une place prédominante dans l’accessibilité au crédit pour les retraités. Avec la hausse des prix de l’immobilier, nombre d’actifs réalisent des emprunts immobiliers de manière plus tardive que les générations précédentes. Aussi, le prêt contracté pour l’acquisition de leur résidence principale est bien souvent toujours en cours de remboursement lorsqu’ils atteignent l’âge de la retraite.

Cela a pour conséquence de réduire leurs ressources et leur capacité à souscrire à un autre contrat de crédit, réduisant de fait les possibilités d’emprunt des séniors. Pour autant, l’âge de l’emprunteur ne constitue pas le déterminant majeur en ce qui concerne le taux nominal du crédit, qui sera plutôt fixé selon d’autres critères tels que le produit bancaire en lui-même, la durée de l’emprunt ou encore les capacités financières de l’emprunteur. Dans le contexte actuel, la baisse du taux d’usure joue également un rôle important dans la difficulté d’accès au crédit, en particulier pour les séniors du fait de la baisse de leur revenu.

Nos aînés ne sont toutefois pas dénués de tout prospect lorsqu’il s’agit d’emprunter ; à ce titre, le prêt viager hypothécaire est une solution de financement de projets exclusivement développée pour les séniors, seuls ou en couple, âgés de 60 ans et plus.

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